انقلاب دیجیتال چگونه امور مالی را متحول می‌کند؟ | تجارت فردا


منشأ پول به قرن‌ها قبل برمی‌گردد و ما از استفاده از فلزاتی مانند طلا تا پول کاغذی که شامل ارز نیز می‌شود، راهی بسیار طولانی را پیموده‌ایم. تکامل سیستم‌های پرداخت همچنین به این معنی است که ما از ارز فیزیکی فراتر رفته‌ایم و به بانکداری رفته‌ایم که در آن نقل و انتقالات از طریق سیستم‌های مختلف فعال می‌شود و ازاین‌رو استفاده از پول نقد کاهش یافته است. پس آینده پول چیست؟



این پرسشی نیست که بتوان به‌راحتی به آن پاسخ داد. پول مفهومی لغزنده است. کتاب‌های خوب زیادی وجود دارد که به فلسفه و تاریخ پول می‌پردازد. در واقع می‌توانیم به «پول» اریک لونرگان، سه‌گانه کتاب‌های دیوید برچ و «نفرین پول نقد» کنت راگوف اشاره کنیم. همه این کتاب‌ها مرتبط و مفید باقی می‌مانند. بااین‌حال، حضور روزافزون، ارتباط و اهمیت رویکردهای دیجیتالی به پول و امور مالی به این معنی است که هر کتابی احتمالاً به‌سرعت درباره تاریخ پول محسوب شده و برای بحث روز به منبع جدیدی نیاز خواهد بود. پیشرفت‌های زیادی به‌سرعت اتفاق می‌افتد و در نتیجه به‌روز ماندن دشوار است. این یکی از خلأهایی است که کتاب «آینده پول» [the future of money] اسوار اس. پراساد [Eswar Shanker Prasad] تلاش دارد و می‌توان گفت تا حد زیادی موفق بوده است آن را پر کند. این کتاب دایره‌المعارفی است که توضیحات و جزئیات فنی بسیاری از پیشرفت‌ها در ارزهای دیجیتال و امور مالی دیجیتال را بدون درگیر شدن در جزئیات ارائه می‌دهد.

اسوار اس. پراساد در کتاب خود، «آینده پول»، ما را با انبوهی از تغییراتی که در جهان در حال وقوع است، آشنا می‌کند. جایی که پول دیگر با اسکناس‌هایی که نگه می‌داریم یا حتی سپرده‌هایی که در بانک‌ها داریم تعریف نمی‌شود. شروع مطالعه کتابی با 485 صفحه درباره آینده پول می‌تواند برای خواننده کمی دلهره‌آور باشد، اما روشی که پراساد می‌نویسد خواندن آن را آسان و لذت‌بخش می‌کند. پراساد که به دلیل تخصص خود در امور مالی و سیاست پولی بین‌المللی شهرت دارد، سمت‌های معتبری از جمله استاد اقتصاد در دانشگاه کرنل و عضو ارشد موسسه بروکینگز داشته است. همچنین سوابقی مانند رئیس بخش چین صندوق بین‌المللی پول و مشاور بانک‌های مرکزی، دولت‌ها و سازمان‌های بین‌المللی در سراسر جهان، باعث شده تا وی در حوزه کاری خود بسیار مورد توجه باشد. به غیر از انتشار کتاب «آینده پول» پراساد از طریق نوشتن و پژوهش‌های بسیار، سهم بسیاری در گفتمان جاری پیرامون آینده پول، ارزهای دیجیتال و نقش فناوری‌های مالی بر چشم‌انداز مالی جهانی داشته است.

نویسنده ما را در مراحل مختلف از میان انبوهی از تغییرات در حال وقوع عبور می‌دهد و با روند آن آشنا می‌کند. پراساد روشن می‌کند که شرکت‌های فین‌تک گذرا نیستند و آمده‌اند تا بمانند، و بخش بزرگی از وام‌دهی از طریق این شرکت‌ها انجام خواهد شد. همچنین، پرداخت‌های مختلفی که ما با استفاده از اینترنت و به صورت دیجیتال انجام می‌دهیم، جلوه‌ای از این انقلاب است که پس از پول‌زدایی به‌شدت بالا گرفته است. همچنین لازم نیست برای دریافت وام به بانک مراجعه کنید، وام‌های همتا به همتا در حال انجام این کار است. این شرکت‌ها مطمئناً تهدیدی برای بانک‌ها هستند و ما شاهد کار کردن بانک‌ها بر روی پلت‌فرم‌های دیجیتالی خود برای رقابت با آنها بوده‌ایم. ازاین‌رو، درحالی‌که شرکت‌های فین‌تک به صورت آنلاین وام می‌دهند، بانک‌ها همین کار را برای سطوح خاصی از وام‌ها، به‌ویژه در سطح خرده‌فروشی آغاز کرده‌اند. آیا آنها می‌توانند جایگزین بانک‌های سرمایه‌گذاری شوند؟ نمی‌توان این را رد کرد، زیرا الگوریتم‌هایی که در حال ساخت هستند نیز می‌توانند کاری را که این موسسه‌ها انجام می‌دهند انجام دهند. می‌توان گفت درحالی‌که ما نیاز به بانک داریم، اما این نیاز لزوماً به بانک به معنای سنتی و عرفی آن که اکنون می‌شناسیم نیست.

بااین‌حال، این عنوان فرعی کتاب است که آنچه نویسنده روی آن تمرکز کرده است را مشخص می‌کند. پراساد عنوان فرعی: «چگونه انقلاب دیجیتال ارزها و امور مالی را متحول می‌کند» را برای کتاب خود انتخاب کرده است و کار اصلی پراساد که کتابش را از بقیه کتاب‌هایی که درباره پول نوشته شده متمایز می‌کند هم در همین زمینه است. در این مورد کتاب به بسیاری از مسائل گسترده‌تر مرتبط با ارزهای دیجیتال و مالی دیجیتال می‌پردازد. این موضوعات شامل اثرات بالقوه بر ثبات مالی، سیستم انتقال پولی، سیستم‌های پرداخت داخلی و بین‌المللی، شمول مالی و نابرابری است. پراساد موفق شده است بسیاری از این موضوعات را به شیوه‌ای قابل دسترس پوشش داده و آن را به صورتی قابل فهم برای خواننده عام توضیح دهد. وی در مورد ظهور بیت‌کوین و سایر ارزهای دیجیتال صحبت می‌کند. این احتمالاً بزرگ‌ترین تغییری است که در حال رخ دادن است و درحالی‌که همه در دیدگاه‌های خود محتاط هستند، گسترش آنها باعث شده است بانک‌های مرکزی و دولت‌ها توجه بیشتری داشته باشند. پراساد اصول اولیه این ارزها و نحوه عملکرد فناوری بلاک‌چین را توضیح می‌دهد. بیت‌کوین که درست پس از بحران مالی به میدان آمد، یک بخش جدید در دنیای مالی بود. بانک‌های مرکزی و دولت‌ها با سیاست‌هایی که در مورد ارزهای داخلی خود اعمال کردند به طرح جایگزینی رمزارزها کمک بسیاری کردند. امروز با وجود تریلیون‌ها دلار از این رمزارزها، باید حضور آنها را در بازارهای مالی و اقتصاد بپذیریم.

با این اوصاف هنوز مطمئن نیستیم که آیا واقعاً باید به تغییرات مالی تحت رویکردهای دیجیتال به عنوان یک انقلاب فکر کنیم یا یک تحول؟ بخش مالی اقتصاد قرن‌هاست که در حال تغییر است. آیا می‌توان رویکردهای دیجیتال را به‌عنوان یک تحول دیگر در نظر گرفت؟ یا باید آن را «سرنگونی نظم اجتماعی به نفع یک سیستم جدید» و به عنوان یک انقلاب تعریف کرد؟ بخشی از تحولات مالی از زمان آزادسازی بانکداری و امور مالی از حدود دهه 1970، از طریق کاهش واسطه‌گری بوده است. می‌توان توسعه‌های مالی دیجیتال را به عنوان توسعه این امر در نظر گرفت. سیستم‌های پرداخت دیجیتال جدید در سطح ملی، نمونه‌هایی از عدم واسطه‌گری هستند و تاکنون، چالش‌های شناخته‌شده‌ای را برای سیستم‌های پرداخت بانک به بانک به سبک قدیمی مطرح کرده‌اند. در سطح بین‌المللی، تسویه حساب و آشتی با استفاده از رویکردهای بلاک‌چین، سیستم سوئیفت را به چالش کشیده و تغییر می‌دهد. اینکه آیا چالش‌های ایجادشده از طریق این سیستم‌های سکونتگاهی جدید برای راه‌اندازی گزینه‌های جایگزین کافی خواهد بود یا خیر، به طور مفصل در کتاب مورد بحث قرار گرفته است. علاوه بر این، آیا این سیستم‌های پرداخت بین‌المللی جایگزین، سلطه دلار آمریکا در پرداخت‌های بین‌المللی را به چالش خواهند کشید؟ هیچ‌کس نمی‌داند اما نمی‌توان این موضوع را نادیده گرفت.

پراساد با بهره‌گیری از تخصص خود به عنوان یک اقتصاددان و پژوهش‌های گسترده، به بررسی ابعاد مختلف تحول دیجیتالی پول می‌پردازد. او پتانسیل‌ها و ریسک‌های مرتبط با ارزهای دیجیتال را بررسی می‌کند، مزایای بالقوه ارزهای دیجیتال را در تقویت شمول مالی تجزیه‌وتحلیل می‌کند، و به چالش‌های نظارتی و ملاحظات سیاستی که در این چشم‌انداز در حال تحول به وجود می‌آیند، می‌پردازد. پراساد همچنین آینده سیستم‌های پرداخت را به تصویر می‌کشد، به پیامدهای جهانی ارزهای دیجیتال می‌پردازد، و پویایی‌های ژئوپولیتیک را که ممکن است چشم‌انداز پولی را شکل دهد، بررسی می‌کند.

وی همچنین با رویکردی روشن و روشنگر، خوانندگان را به درک حوزه پیچیده ارزهای دیجیتال و امور مالی راهنمایی می‌کند و درک عمیقی از تحولات و اختلالات احتمالی در افق ارائه می‌دهد. «آینده پول» یک متن متقاعدکننده و به‌موقع است که برای اقتصاددانان، سیاست‌گذاران، متخصصان مالی و هر کسی که شیفته تغییرات عمیق در حال رخ دادن در سیستم‌های پولی ما هستند، مفید و کاربردی خواهد بود. کتاب در حدود 450 صفحه و هشت فصل تنظیم شده که هر فصل به یک موضوع مهم اختصاص یافته است.

فصل اول تحول دیجیتالی پول نام دارد. در این فصل، پراساد با بحث در مورد پیشرفت تاریخی پول و راه‌هایی که فناوری دیجیتال مسیر خود را تغییر می‌دهد، شالوده ابتدایی بحث کلی خود را پی‌ریزی می‌کند. او ظهور ارزهای دیجیتال، پتانسیل ارزهای دیجیتال بانک مرکزی و چالش‌ها و فرصت‌های پیش‌رو را بررسی می‌کند. تجزیه‌وتحلیل پراساد بینش‌های ارزشمندی را پیش‌رو می‌گذارد و یک نمای کلی از روندها و تحولات کلیدی در حال آشکار شدن در قلمرو پول را به تصویر می‌کشد.

در فصل دوم با عنوان پتانسیل ارزهای دیجیتال، نویسنده عمیق‌تر به مزایای بالقوه مرتبط با ارزهای دیجیتال می‌پردازد. پراساد کارایی، امنیت و دسترسی افزایش‌یافته‌ای را که ارزهای دیجیتال می‌توانند عرضه کنند، به‌ویژه در اقتصادهای در حال توسعه به بحث می‌گذارد. او همچنین بر پتانسیل مشارکت مالی و توانمندسازی افراد از طریق پذیرش ارزهای دیجیتال تاکید می‌کند. استدلال‌های مستدل پراساد، که از طریق شواهد تجربی پشتیبانی می‌شود، خوانندگان را مجذوب احتمالات پیش‌رو می‌کند.

فصل سوم با عنوان ارزهای دیجیتال: وعده و ریسک به کاوش در دنیای ارزهای دیجیتال می‌پردازد و در مورد منشأ، کارکردها و پیامدهای بالقوه آنها صحبت می‌کند. پراساد چشم‌انداز متعادلی را پیش‌رو می‌گذارد و مزایای سیستم‌های مالی غیرمتمرکز را برجسته می‌کند و درعین‌حال به چالش‌ها و خطرات مرتبط با ارزهای دیجیتال مانند نوسانات قیمت و نگرانی‌های نظارتی می‌پردازد. تجزیه‌وتحلیل جامع پراساد این فصل را به منبعی ارزشمند برای خوانندگانی تبدیل می‌کند که به دنبال درک پویایی پیچیده پیرامون ارزهای دیجیتال هستند.

در فصل چهارم با عنوان ارزهای دیجیتال بانک‌های مرکزی: تلاشی برای کنترل، پراساد پتانسیل ارزهای دیجیتال بانک مرکزی را بررسی می‌کند. او انگیزه‌های محرک پروژه‌های بانک‌های مرکزی، پیامدهای آنها برای سیاست‌های پولی، و چالش‌های موجود در اجرای آنها را مورد بحث قرار می‌دهد. پراساد همچنین به بررسی مبادلات بالقوه میان حفظ حریم خصوصی و نظارت مالی می‌پردازد که ممکن است با معرفی بانک‌های مرکزی ایجاد شود. تجزیه‌وتحلیل کامل او ملاحظات و بحث‌های مختلف پیرامون بانک‌های مرکزی را روشن می‌کند.

فصل پنجم با عنوان آینده سیستم‌های پرداخت به تمرکز بر تغییر سیستم‌های پرداخت، پتانسیل مخرب ارزهای دیجیتال و فناوری‌های نوآورانه مانند فناوری دفتر کل توزیع‌شده، و بلاک‌چین اختصاص دارد و پراساد سعی می‌کند با توجه به این موارد درباره آینده این سیستم‌ها بینش روشنی در اختیار خواننده قرار دهد. او در مورد پیامدهای واسطه‌های مالی سنتی، پتانسیل کاهش هزینه‌های تراکنش، و چالش‌های تضمین امنیت و رعایت مقررات در عصر دیجیتال بحث می‌کند. بینش پراساد دیدگاه قابل تاملی را در مورد چشم‌انداز آینده سیستم‌های پرداخت ارائه می‌دهد.

در فصل ششم با عنوان شمول مالی و اقتصادهای نوظهور، پراساد به این موضوع توجه می‌کند که چگونه ارزهای دیجیتال و فناوری‌های مالی می‌توانند به شمول مالی، به‌ویژه در اقتصادهای نوظهور کمک کنند. او در مورد مزایای بالقوه برای جمعیت‌های بدون بانک، نقش بانکداری تلفن همراه و چالش‌های پر کردن شکاف دیجیتال بحث می‌کند. تجزیه‌وتحلیل آموزنده و قانع‌کننده پراساد، قدرت دگرگون‌کننده مالی دیجیتال را در رسیدگی به نابرابری‌های اقتصادی برجسته می‌کند.

در فصل هفتم با عنوان چالش‌های نظارتی و انتخاب سیاست پراساد با پرداختن به چشم‌انداز نظارتی پیرامون ارزهای دیجیتال، رویکردهای اتخاذشده از سوی کشورها و سازمان‌های بین‌المللی مختلف را معرفی می‌کند. او نیاز به چهارچوب‌های نظارتی را به بحث می‌گذارد که تعادلی بین نوآوری و کاهش ریسک ایجاد کند و به نگرانی‌هایی مانند پولشویی، امنیت سایبری و حمایت از مصرف‌کننده رسیدگی کند. کاوش پراساد در مورد چالش‌های نظارتی، بینش‌های ارزشمندی را برای سیاست‌گذاران و ذی‌نفعان فراهم می‌کند.

و در نهایت در فصل پایانی با عنوان پیامدهای جهانی و ژئوپولیتیک، نویسنده در مورد پیامدهای جهانی تحول دیجیتالی پول صحبت می‌کند. او درباره تاثیر بالقوه بر سیستم پولی بین‌المللی، نقش ارزهای دیجیتال در تراکنش‌های فرامرزی، و پویایی‌های ژئوپولیتیک که ممکن است ظهور کند، بحث می‌کند. تحلیل تفکربرانگیز پراساد پرسش‌های مهمی را در مورد آینده قدرت پولی و تغییرات بالقوه در حکمرانی اقتصاد جهانی مطرح می‌کند.

به طور کلی، «آینده پول» نوشته اسوار اس. پراساد یک کتاب استثنایی است که کاوش جامع و متعادلی از انقلاب دیجیتال در ارزها و امور مالی ارائه می‌دهد. تخصص و تحقیقات گسترده پراساد می‌درخشد و به خوانندگان درک عمیقی از مسائل پیچیده پیرامون آینده پول ارائه می‌دهد. پراساد در کتاب «آینده پول» شاهکاری تک‌جلدی با تمام آنچه لازم است درباره یک نقطه عطف شگفت‌انگیز آینده در سیاست پولی بدانیم، توضیح داده است. او نشان می‌دهد که اگر از توصیه‌های معقول او پیروی کنیم و به هشدارهایش در مورد نظارت بیش‌ازحد و ترس غیرضروری توجه کنیم، ارز دیجیتال بانک مرکزی کمکی واقعی به فقرا و دروازه‌ای برای ثبات جهانی خواهد بود. این کتاب دایره‌المعارفی است که درباره تک‌تک مباحث طرح‌شده در آن به‌دقت تحقیق شده است و در نتیجه برای هر کسی که به تلاقی فناوری، اقتصاد و امور مالی و پیامدهای بالقوه آن برای افراد، مشاغل و دولت‌ها علاقه دارد، به‌شدت توصیه می‌شود.